만약 자신 혹은 부모님의 노년기에서 가장 걱정되는 질병을 뽑으라고 한다면, 많은 분들이 치매라고 말씀하실겁니다. 오늘 글에서는 환자뿐만 아니라 가정의 구성원 모두가 힘들어 질 수 있는 치매라는 질병에 대비하여 가장 현실적으로 치매보험 가입하는 방법을 공개해 드리려고 합니다.
치매보험 가입은 경증 진단금이 높아야할까
치매 환자 비율
통계 자료에 따르면, 65세 이상 치매 환자 중에 경도 치매 비율이 41.4%로 나타납니다. 이에 따라 경도 치매에 대한 보장금액이 높을수록 유리하다는 주장이 있습니다. 이 주장이 맞을까요?
의사가 판정하는 임상 치매 평가 척도인 CDR 척도에 따르면, 1점은 경증을 나타내고 5점은 심각한 상태를 나타냅니다. 이 CDR 척도를 기준으로 치매보험의 진단금을 지급합니다.
경증 치매 CDR 척도 1점일 때 1,000만원을 지급합니다. 그러나 20년간 내는 보험료는 최근 434만원입니다. 우리는 치매보험을 434만원 내고 1,000만원을 받으려고 가입하는 것이 맞을까요? 치매가 발생했을 때 경제적으로 가장 큰 리스크를 대신 감당해주는 보장을 준비하기 위해 가입하는 것입니다.
치매의 무서운 점
치매에 가장 큰 리스크는 무엇일까요? 치매보험 가입을 하는 이유이기도 합니다. 서울아산병원 의학정보에 따르면, 이 질병은 증상이 점차 심해지는 경과를 보인다고 합니다. 따라서 호전을 기대하기는 어렵다고 하네요. 제 생각에는 치매에 가장 큰 리스크는 치매 진단 후 간병기간이 길어지는 것입니다.
또한, 치매는 점차 악화되는 질병이라는 것을 강조하고 싶습니다. 중동 지역의 치매 비율이 41.2%라는 사실도 있습니다. 이에 따라, 치매에 대비하는 100점짜리 치매보험 가입 설계안을 보여드리겠습니다.
치매보험 가입 100점짜리 설계안
치매의 가장 큰 위험을 대비하여, 우리는 보장 구성을 했는데요. 보여드리는 플랜은 CDR 척도 3점 중증 치매부터 생활자금이 나오는 다른 플랜들과는 달리, 중등도 치매 CDR 3점 이전부터 매월 100만원씩 지급하며, 종신까지 계속 지급됩니다.
그럴 일은 당연히 없어야 되겠지만, 60세 때 중등도 치매로 진단받고 100세까지 사시면 40년간 매월 100만원, 총 4억 8천만원의 생활자금을 받으실 수 있습니다. 중등도 이상 치매 진단 후 10년 생존 시 1억 2천만원, 20년 생존 시 2억 4천만원을 지급합니다. 치매에 가장 슬픔이자 위험 요소는 본인과 가족의 슬픔입니다. 그 다음으로는 오랜 기간에 걸쳐 간병 자금으로 인한 경제적인 어려움이 있을 수 있으므로, 이 부분을 준비하셔야 합니다.
세부적인 내용
국민건강 보험공단에서 제공하는 노인 장기 보험 신청 자격을 살펴보면, 65세 이상은 어떠한 질병이든 관계없이 신청 가능하며, 65세 미만의 경우 노인성 질병 중 치매, 뇌혈관 질환, 파킨슨병일 때 신청이 가능합니다. 등급 판정 위원회에서 심의를 거쳐 1에서 5등급 인지 지원 등급일 때는 재가급여, 시설 급여를 이용하실 수 있습니다.
치매나 다른 질환으로 인해 일상생활에 도움이 필요한 경우에는 급여 복지용구, 방문 요양, 방문 간호 등을 이용하게 되면 매월 70만원이 지급됩니다. 또한, 노인요양시설이나 노인요양 공동생활 등 유용한 서비스를 이용하게 되면 하루 30만원, 30일 기준 90만원이 지급됩니다.
치매를 중등도 이상으로 진단받으면, 매월 100만원의 재가급여를 이용할 경우 70만원을 받을 수 있습니다. 또한, 요양원을 이용하는 경우 하루에 3만원을 받을 수 있는 플랜이며, 20년간 납입하며 90세 만기 비갱신형입니다. 치매 간병자금은 가입 후 1년간 보장하지 않는 면책 기간이 존재하며, 시설 급여는 90일간의 면책 기간이 있습니다.
세 가지 특약을 더 넣으면 좋겠지만 보험료가 부담될 수 있기 때문에, 치매 대비에 대한 니즈가 크다고 생각되는 분들은 중등도 이상 치매일 때 매월 종신까지 100만원을 지급하는 치매 간병 자금만 가입하는 것도 좋은 선택입니다. 더불어, 다양한 노인성 질환에 대비하기 위해 노후 간병 자금을 넓게 준비하고자 하는 분들은 급여 시설과 급여 지원금만 준비하시면 됩니다.
보험료가 높아도 괜찮고, 무조건 보장이 든든한 것을 원하는 분들은 다음 세 가지 플랜 넣어서 치매보험 가입을 하시면 완벽합니다. 또한, 해당 플랜은 20년 납입 후 종료되며, 만약 필요가 없어서 해지를 한다면 해지 환급률도 좋은 편입니다.
마무리
오늘은 치매보험 가입의 중요성과 그 가입 방법에 대해 100점 만점의 현실적인 방법을 소개했습니다. 치매보험은 매우 중요한데, 상품만 알고 자세한 내용을 몰라서 가입하지 않는 경우가 많습니다. 이에 저는 ‘호구탈출’이라는 컨셉으로 글을 작성하여, 치매보험의 중요성과 가입 방법을 보다 자세히 설명하였습니다.
치매보험은 노후에 대비하여 가입해야 하는 보험입니다. 그러나 많은 사람들이 이 보험의 중요성을 인지하지 못하고 있습니다. 따라서, 이 글에서는 치매보험의 필요성과 이를 가입하는 방법에 대해 자세하게 설명하였습니다. 이제 더 이상 호구가 되지 마시고, 치매보험에 가입하여 안심한 노후를 보내세요!