태아보험 특약 선택시 주의사항 2023년 버전

예비 부모님들이 준비하는 태아보험은 100여개가 넘는 특약들 중 어떤 것을 선택해야 할지 고민이 많을 것입니다. 내가 원하는 금액선에 맞춰 든든하고 합리적인 대비를 하기 위해서는, 내 아이에게 필요한 필수 특약을 선택하고 불필요한 내용들은 최대한 제외하는 것이 좋습니다.

따라서 오늘은 태아보험 준비 시 넣지 않아도 될 불필요한 특약들과 선택을 해야하는 특약들은 어떤 것이 있는지 일목요연하게 정리해드리겠습니다.

첫 번째 진단비

암진단비

태아보험 외에도 어린이보험이나 성인보험, 유병자보험에서도 가장 중요한 특약이 바로 진단비입니다. 먼저, 암은 일반암 진단비와 유사암진단비로 나눠집니다. 두 가지 진단비는 한 세트로 되어 있으며, 유사암으로 분류되는 갑상선암, 기타 피부암, 제자리암, 경계성 종양을 제외한 나머지가 모두 일반암 진단비에서 보장됩니다. 여기서 일반암 진단비는 소아암과 관련된 부분도 보장하기 때문에, 암에 대해서는 일반암 진단비와 유사한 진단비만 있어도 크게 걱정하실 필요는 없습니다. 하지만 태아보험 준비 시 유아기나 청소년기에 발생할 수 있는 소아암에 대해서도 보충 설계로 좀 더 보강해 주시는 것이 좋습니다.

여기서 소아암과 관련된 특약은 다발성 소아암 진단비나 소아 백혈병 진단비, 특정한 암 진단비가 있습니다. 이 중에서 다발성 소아암 진단비만 넣는 것을 추천합니다. 특정한 진단비의 경우 성인에게서 발생할 수 있는 식도, 간, 담낭, 췌장 등이 포함되어 있는데, 이 부분들은 모두 일반암에 포함되어 있기 때문에 굳이 넣으실 필요가 없습니다. 소아 백혈병 진단비의 경우 C91에서 C95까지의 백혈병과 관련된 5가지만 보장하기 때문에, 그 외에 발생할 수 있는 소아암은 모두 포함되어 있는 다발성 소아암 진단비로도 충분합니다. 따라서, 소아 백혈병 진단비와 특정한 진단비는 빼도 무방합니다.

뇌, 심장 관련 진단비

뇌혈관질환진단비

대부분 뇌경색이나 협심증, 급성 심근 등의 성인 질환으로 아이들에게 발생할 확률이 극히 드물지만, 태아 보험에 꼭 같이 구성해야 하는 이유가 있습니다. 먼저, 뇌혈관 질환 관련 진단비는 신생아 뇌출혈 때문에 꼭 추가하는 것이 좋습니다. 진단비 가입 금액의 20%까지 받을 수 있기 때문에, 뇌졸중 진단비나 뇌혈관 질환 진단비를 넣는 것이 좋습니다. 뇌졸중과 뇌혈관 진단비의 보험료 차이가 크지 않기 때문에, 이왕 구성하신다면 좀 더 범위가 넓은 뇌혈관 질환 진단비로 구성하시는 것을 추천드립니다. 뇌출혈이나 뇌졸중 진단비는 넣지 않으셔도 됩니다.

심장질환진단비

태아보험에서 반드시 허혈심장질환 진단비로 구성하는 것을 추천드립니다. 이는 급성 심근경색과 협심증을 포함한 범위를 다루기 때문입니다. 사실, 아이들은 성인들에 비해 발생률이 낮아서, 이보다 작은 범위의 급성심근경색을 넣지 않아도 됩니다. 일부 분들은 이를 꼭 포함해야 하는지 의문을 가지실 수도 있는데, 보충 설명을 드리자면 일반적으로 20년 또는 30세 만기로 추천합니다. 그러나 어떠한 질병이나 치료 이력으로 30세 때 새로운 보험 가입이 어려울 경우, 30세 태아보험을 90세 또는 100세 만기로 전환해야 할 수 있습니다. 이와 관련된 보장을 미리 준비해 주시는 것이 좋기 때문입니다.

이름이 비슷한 심혈관 질환 진단비의 경우, 허혈성 심장질환 진단비에서 보장하지 않는 부정맥이나 신부전 등을 포함하는 특징이 있습니다. 따라서, 심혈관 질환 진단비로 설정할 경우, 이와 함께 몇 가지 신장 질환 진단비를 같이 구성해야 하며, 이는 가격이 비싸질 수 있습니다. 또한, 아이가 성인이 되었을 때 진단비 트렌드가 달라질 수 있기 때문에, 가족력이 없는 분들은 허혈성 심장질환 진단비만으로도 태아보험 특약으로는 충분할 것이라 봅니다.

이외에 만성 당뇨, 병증 말기 신부전증, 특정 정신장, 특정 바이러스 질환, 특정 감염병 등의 경우, 발생 확률이 희박하여 진단을 권장하지 않습니다. 인슐린 의존성 당뇨병 진단 마찬가지로 추천드리지 않습니다.

수술비

수술비 특약은 정말로 매우 다양합니다. 그러나 대부분의 경우 실비에서 청구가 되기 때문에 너무 과하게 준비할 필요가 없습니다. 태아보험 가입 시 추천드리는 특약은 선천 이상 수술이나 어린이 심장 관련 수술 특약 외에는 딱 두 가지만 추천드리겠습니다.

질병 수술비와 상해수술비

신체의 절제, 절단 등에 조작을 가하는 경우 어떤 수술이든지 보장을 받을 수 있고 레이저 수술이나 내시경 수술처럼 절제와 절단행위 없이 진행하는 신의료기술들 중에서도 일부분은 포함할 정도로 모든 수술 특약 중 가장 넓은 범위를 가지고 있다고 할 수 있습니다. 하지만 질병 수술비는 최대 50만원까지만 가입이 가능해 간단한 수술에 대해서 보장금액이 합리적이라 생각될 수 있지만 큰 수술을 할 경우 오히려 부족하다 느끼실 수 있는데요. 이어서 소개해드리는 두 번째 추천 특약인 1-5종 수술비는 수술 난이도에 따라 일종에서 5종까지 차등 지급합니다.

1-5종 수술비

태아보험 특약 중 1-5종 수술비는 최대 1,000만원까지 보장받을 수 있습니다. 따라서 질병 상해 수술비와 함께 추가 구성하는 것을 추천드리며, 수술비 보장을 더 원하시면 자녀 10대 질병 수술비도 함께 구성하시는 것이 좋습니다.

또한, 많이 찾으시는 골절 수술이나 화상 수술도 상해 수술비에 포함되므로 추가적으로 구성하지 않으셔도 됩니다. 입원이나 수술과 관련하여 통원 수술, 중대한 수술 등의 특약은 넣지 않는 것을 추천드립니다.

입원일당

일반 성인 보험에서는 가성비가 다소 떨어지는 특약이 있기 때문에 추천하지 않습니다. 그러나 태아 보험을 준비하는 영유아기 아기들은 조금만 아파도 입원하는 경우가 많습니다. 아이가 저체중으로 태어나거나 다른 이상 증상을 가지고 태어날 경우 인큐베이터에 들어가는 경우도 있습니다. 이러한 이유로 입원 일당은 태아 보험에서 꼭 넣어야 하는 필수 특약 중 하나입니다. 제가 추천드리는 입원 일당 특약으로는 질병과 상해 입원 일당, 그리고 중환자실 입원 일당이 있습니다.

입원 특약은 종류가 많지만 대부분은 질병, 상해 입원 일당에 포함되기 때문에 그 외 다른 특약은 무조건 넣으실 필요는 없습니다. 기간에 따라 1일에서 10일, 1일에서 30일 등으로 특약이 나뉘어져 있는데, 구성할 때는 1일에서 180일까지 보장하는 특약 외에 다른 것은 넣지 않으셔도 됩니다. 또한, 1인실에 대한 보장을 찾는 분들도 계십니다. 그러나 1인실에 대한 병원비는 실비에서 모두 보장하지 않으며, 기준 병실과 비교하여 차액만을 하루 10만원 한도로 보장합니다. 이러한 점이 걱정되시는 분들은 종합병원 1인실 특약까지 함께 구성하시는 것도 좋습니다. 입원 일당의 경우 아이가 크면서 입원하는 일이 줄어든다면, 그때 가지고 계신 특약을 삭제하시는 것도 좋습니다.

후유장해특약

보통 태아보험 특약에서 선택을 할 때는 상해후유장해 1억, 질병후유장해 5천만원 정도로 설정하라고 말씀드립니다. 다양한 범위를 가지고 있지만 선택을 해야하는 특약은 3%에서 100%를 보장하는 특약입니다. 그렇기 때문에 이보다 보장 범위가 작은 20%, 50%, 80% 이상 효율적인 특약은 추천드리지 않습니다. 이외에 후유장해 특약 이름 앞에 교통이나 자전거 탑승 중 등 특정 상황이 붙은 특약들도 권장하지 않습니다. 제가 추천드리는 태아보험의 후유장해보다 보장하는 범위가 작으니 추가하실 필요가 없습니다.

어린이 관련 특약

다양한 태아보험 특약 중에서도 ADHD 진단, 중증 아토피 진단, 수족구 진단, 수두 진단 등은 추천드리지 않습니다. 어릴 때 필요한 특약인 것 같지만, 위에서 언급한 특약들은 가입 금액이 적더라도 내야할 보험료가 매우 비싸기 때문입니다. 특히 수족구 진단의 경우, 어린이집에서 많이 발생하지만, 병원에 가도 비용이 많이 발생하지 않으므로, 이 보험금을 받기 위해 특별히 가입할 필요는 없습니다.

치아 관련 특약이나 시력 교정 특약도 함께 넣으시는 분들이 계시는데요, 이 두 가지도 추천드리지 않습니다. 치아 특약의 경우 크라운 치료는 20만원, 인레이는 10만원으로 설계할 수 있는데, 이렇게 할 경우 내야 할 보험료는 3만원이 넘게 됩니다. 그러나 비슷한 비용으로 치아보험을 따로 준비하면 크라운 치료는 50만원으로 설정할 수 있기 때문에, 치아 쪽으로 걱정된다면 치아보험은 아이가 태어난 후에 준비하시는 게 유리합니다.

마찬가지로 태아보험 특약에서 시력 치료나 시력 교정 특약 역시 보험료가 비싼 편이고, 단순히 치료나 교정을 받았다고 해서 지급되는 것이 아니라, 약관에서 정한 기준에 충족되어야 합니다. 그러나 이 기준이 보험료 대비 확률이 높지 않기 때문에 추천하지 않습니다.

태아보험 가입 방법 2023년 버전 정리

오늘은 태아보험에서 어떤 특약들을 선택해야 하는지, 빼야하는지 자세히 알려드렸습니다. 아이를 위한 필요한 보장 준비를 잘하는 것도 좋지만, 실제로 도움이 필요한 순간에 함께할 담당자를 만나는 것도 중요하다고 생각합니다.

제 글을 토대로 잘 알아보신 뒤에 좋은 담당자를 만나시길 바라겠습니다.